2026년 청년도약계좌 만기에 5,000만 원 모으기 옛말이에요

청년도약계좌 만기, 월 70만 원이면 5,000만 원 될까?

청년도약계좌는 5년 만기 정책형 적금으로, 월 최대 70만 원까지 자유롭게 납입할 수 있습니다. 2025년 12월 31일부로 신규 가입은 종료됐지만, 기존 가입자는 만기까지 정부기여금과 비과세 혜택을 유지할 수 있습니다. 다만 2026년 7월부터 가입 후 3년이 지난 계좌의 변동금리가 적용되면서, 만기 예상 수령액이 기존 5,000만 원에서 약 4,900만 원 수준으로 줄어들었습니다.

청년도약계좌에 매달 꼬박꼬박 돈을 넣고 있다면, 5년 뒤 얼마를 받을 수 있는지가 가장 궁금할 겁니다. 그런데 2026년 6월부터 주요 은행들이 3년 고정금리 기간이 끝난 계좌의 기본금리를 연 4.5%에서 3.0%로 낮추면서, 예상 수령액이 달라졌습니다. 여기에 소득구간별로 정부기여금이 차등 지급되기 때문에, 같은 금액을 납입해도 실제 받는 돈은 사람마다 다릅니다.

만기: 5년(60개월), 월 최대 70만 원 자유적립식
신규 가입: 2025년 12월 31일 종료
금리: 3년 고정(4.5%) 후 2년 변동(3.0%로 인하)
정부기여금: 소득구간별 월 최대 3만 3,000원
3년 이상 중도해지: 기여금 60% + 비과세 유지

청년도약계좌 만기 수령액, 얼마나 받을 수 있나요?

만기 수령액은 크게 세 가지로 구성됩니다. 본인이 납입한 원금, 은행 이자, 그리고 정부기여금입니다. 월 70만 원씩 60개월을 꼬박 채우면 본인 원금만 4,200만 원이 됩니다. 여기에 은행 이자와 정부기여금이 더해지는데, 이 두 가지가 가입자마다 달라지는 부분입니다.

은행 이자는 기본금리에 우대금리를 더해 결정됩니다. 청년도약계좌는 가입 후 첫 3년은 고정금리가 적용되고, 이후 2년은 변동금리 구조입니다. 2026년 7월부터 3년이 지난 계좌들의 기본금리가 연 4.5%에서 3.0%로 낮아졌습니다. 은행별 우대금리 최고 1.5%포인트를 더한다고 가정하면, 4~5년차 최고금리는 기존 연 6.0%에서 연 4.5%로 내려간 셈입니다.

이 금리 인하로 월 70만 원씩 납입한 가입자의 최대 만기 수령액은 기존 5,000만 원 안팎에서 약 4,899만 원으로 줄어들 전망입니다. 물론 이 금액은 우대금리 조건을 모두 충족하고, 정부기여금을 최대로 받는다는 가정 아래 나온 수치입니다. 실제 수령액은 가입 시점과 은행, 개인 소득구간에 따라 달라집니다.

구분	금액
본인 납입 원금 (월 70만 원 × 60개월)	4,200만 원
은행 이자 (연 4.5% 가정, 비과세)	약 480만 원
정부기여금 (소득구간별 차등)	최대 198만 원
예상 만기 수령액	약 4,878만 원

표에서 보시는 것처럼, 만기 수령액의 절반 이상은 본인이 납입한 원금입니다. 정부기여금과 은행 이자가 나머지를 채우는 구조입니다. 그래서 청년도약계좌의 실질 수익률을 따질 때는 단순히 원금 대비 얼마를 더 받는지가 아니라, 정부기여금과 비과세 혜택까지 포함해서 계산해야 합니다.

한국인 청년 남성이 버스 정류장 벤치에 앉아 스마트폰으로 은행 앱의 만기 예상액을 확인하며 고개를 갸웃하는 장면.

정부기여금, 소득구간별로 얼마나 차이 나나요?

정부기여금은 청년도약계좌의 핵심 혜택입니다. 본인이 납입한 금액에 정부가 일정 비율을 더해주는 구조인데, 소득이 낮을수록 더 많이 받습니다. 2025년 1월 납입분부터 확대된 기준을 적용하면, 월 70만 원을 납입할 때 소득구간별로 월 최대 지급액이 달라집니다.

총급여 구간	월 최대 정부기여금	5년 단순 합계
2,400만 원 이하	33,000원	198만 원
2,400만 원 초과~3,600만 원 이하	26,000원	156만 원
3,600만 원 초과~4,800만 원 이하	25,000원	150만 원
4,800만 원 초과~6,000만 원 이하	21,000원	126만 원
6,000만 원 초과~7,500만 원 이하	없음 (비과세만)	0원

주의할 점은 이 금액이 ‘최대’ 지급액이라는 것입니다. 실제로는 가입 시점의 소득 심사 결과와 매년 재심사 결과에 따라 기여금 비율이 달라집니다. 2023~2024년에 가입한 분들은 당시 기준이 적용됐기 때문에, 2025년 확대 기준을 전체 60개월에 소급 적용해서 계산하면 안 됩니다.

정부기여금은 기본이자율이 적용되고, 서민금융진흥원이 은행에 기여금을 입금한 날부터 이자가 계산됩니다. 납입 원금 전체에 최고 우대금리를 일괄 적용하는 방식이 아니라는 점도 기억해두세요.

3년 유지 vs 5년 만기, 얼마나 차이 날까

청년도약계좌를 5년 만기까지 꼭 채워야 할까요? 그렇지 않습니다. 가입 후 3년 이상 유지했다면 일반 중도해지를 하더라도 정부기여금의 60%를 받고 비과세 혜택을 유지할 수 있습니다. 3년을 채우지 못하면 정부기여금은 한 푼도 받지 못하고, 이자에도 세금이 붙습니다.

예를 들어 중도해지 시점의 누적 정부기여금이 150만 원이라고 가정해 보겠습니다. 3년 이상 유지 후 일반 중도해지를 하면 이 중 60%인 90만 원을 받을 수 있습니다. 나머지 60만 원은 지급되지 않습니다. 반면 5년 만기까지 채우면 150만 원 전액을 받습니다. 같은 원금을 납입해도 해지 시점에 따라 받는 금액이 60만 원 차이 나는 셈입니다.

여기에 은행 이자도 달라집니다. 만기 해지 시에는 약정금리가 적용되지만, 중도해지 시에는 은행별 중도해지이율이 적용됩니다. 중도해지이율은 일반적으로 약정금리보다 낮습니다. 그래서 3년을 채웠더라도 급한 사정이 아니라면 만기까지 유지하는 편이 유리합니다.

다만 혼인, 출산, 퇴직, 사업장 폐업, 생애최초 주택구입 등 특별중도해지 사유에 해당하면 3년을 채우지 않아도 정부기여금 전액과 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 본인의 상황이 해당되는지 먼저 확인해보세요.

3년 미만 일반 중도해지: 정부기여금 미지급, 비과세 미적용
3년 이상 일반 중도해지: 정부기여금 60%, 비과세 유지
특별중도해지: 정부기여금 100%, 비과세 유지 (사유·증빙 필요)
만기 해지: 정부기여금 100%, 약정금리 적용

만기 수령 절차, 그냥 기다리면 되나요?

청년도약계좌 만기 수령금은 자동으로 입금되지 않습니다. 만기 1~2개월 전에 은행 앱이나 문자로 안내가 오면, 직접 모바일 앱이나 지점에서 만기 수령 신청을 해야 합니다. 만기일이 지나도 신청하지 않으면 돈은 계좌에 그대로 남아 있습니다.

만기 수령 신청을 할 때는 지급받을 계좌를 확인하고, 일시 수령 방식을 선택합니다. 만기일에 수령 신청을 완료하면 연결된 입출금 통장으로 원금과 이자, 정부기여금이 한꺼번에 입금됩니다. 만기일이 주말이나 공휴일이면 다음 영업일에 처리됩니다.

만기금을 받은 뒤에는 자금 계획을 미리 세워두는 게 좋습니다. 입출금 통장에 그대로 두면 이자가 거의 붙지 않습니다. 만기 1~2개월 전부터 단기 파킹통장, 정기예금, ISA 계좌 등 자금 성격에 맞는 다음 자리를 정해두면 목돈을 효율적으로 관리할 수 있습니다.

한 가지 더 알아두실 점은, 청년도약계좌를 만기까지 유지한 경우 청년미래적금 가입 대상에 해당하지 않는다는 것입니다. 두 상품은 중복 가입이 불가능하고, 만기 후 청년미래적금으로 갈아타는 것도 허용되지 않습니다. 갈아타기를 원한다면 반드시 만기 전에 특별중도해지 절차를 밟아야 합니다.

한국인 청년 여성이 편의점 앞 테이블에 앉아 계산기와 노트를 펼쳐놓고 기여금 숫자를 비교하며 형광펜으로 표시하는 장면.

자주 묻는 질문

청년도약계좌 만기 수령금은 자동으로 입금되나요?

아닙니다. 만기 1~2개월 전 은행에서 안내를 받은 뒤, 직접 모바일 앱이나 지점에서 만기 수령 신청을 해야 합니다. 신청하지 않으면 만기일이 지나도 자동으로 입금되지 않습니다.

3년 채우고 해지하면 정부기여금을 얼마나 받나요?

3년 이상 유지 후 일반 중도해지를 하면 해당 시점 누적 정부기여금의 60%를 받을 수 있습니다. 비과세 혜택도 유지됩니다. 다만 은행별 중도해지이율이 적용되어 만기 해지보다 이자가 적을 수 있습니다.

청년도약계좌 만기 후 청년미래적금에 가입할 수 있나요?

불가능합니다. 청년도약계좌와 청년미래적금은 중복 가입이 불가하며, 만기 후 청년미래적금 신규 가입도 허용되지 않습니다. 갈아타기를 원한다면 만기 전에 특별중도해지 절차를 밟아야 합니다.

금리가 3.0%로 내려가면 만기금이 얼마나 줄어드나요?

월 70만 원씩 납입하고 우대금리 조건을 모두 충족한다는 가정 아래, 기존 5,000만 원 안팎에서 약 4,899만 원으로 약 100만 원 줄어들 전망입니다. 실제 수령액은 가입 시점과 은행, 개인 소득구간에 따라 달라집니다.

마무리하며

구분	내용
만기	5년(60개월), 월 최대 70만 원
금리 구조	3년 고정(4.5%) + 2년 변동(3.0%로 인하)
정부기여금	소득구간별 월 최대 3만 3,000원
3년 이상 해지	기여금 60% + 비과세 유지
만기 수령	직접 신청 필요, 자동 입금 아님

청년도약계좌는 신규 가입이 끝났지만, 기존 가입자에게는 여전히 유효한 자산 형성 수단입니다. 만기까지 유지하면 정부기여금과 비과세 혜택을 온전히 받을 수 있지만, 2026년부터 금리가 낮아지면서 예상 수령액이 조정됐다는 점은 미리 알고 계셔야 합니다. 다음 편에서는 청년도약계좌를 유지할지, 청년미래적금으로 갈아탈지 판단하는 기준을 정리합니다.